Просроченная задолженность по кредитам: как избавиться? Стратегии поведения.
Кредит – удобный финансовый инструмент, к которому прибегают 85 % россиян. При стабильном доходе, успехах в работе и бизнесе заемщики полагают, что могут выполнить обязательства перед банком.
Однако жизнь вносит свои коррективы – предприятия закрываются, работа теряется, а займы остаются. Рассмотрим, как решить проблему с долгами.
Что такое просроченная задолженность по кредиту
Точное определение этого термина содержится в ст. 395 ГК РФ – это деньги, которые заемщик не выплатил в установленное время, плюс штрафы за просрочку. ГК РФ дает банку право начислять проценты на сумму долга (пеню), а также взыскивать штрафы – единовременные платежи за нарушение сроков. Такие санкции содержатся в договоре.
Важно. Даже если кредитор не предусмотрел наказания для должника при составлении соглашения, все равно будут начисляться проценты в размере ключевой ставки ЦБ РФ (ст. 395 ГК РФ).
Виды задолженности по кредиту
Просрочка по банковским займам бывает:
- технической;
- незначительной;
- ситуационной;
- проблемной;
- долгосрочной (безнадежной или сомнительной).
Долг по техническим причинам возникает, когда заемщик вовремя внес платеж, а деньги вернулись или вовсе не поступили на нужный счет. В этом случае достаточно предоставить в банк квитанцию об плате или скриншот, если операция совершалась онлайн. Это позволит избежать штрафных санкций. Однако, если кредитор уже передал данные в Бюро Кредитных Историй, придется письменно ходатайствовать об аннулировании такой информации.
Если должник вносит деньги в последний момент, то это не признается техническим сбоем. Платежи могут обрабатываться системой до трех дней, о чем клиента предупреждают заранее. Такую просрочку признают незначительной: большинство банков прощает ее. Но если ситуация повторяется неоднократно информацию могут передать в БКИ.
Ситуационный долг – это задержка платежа более трех дней, возникшая ввиду непредвиденных обстоятельств: внезапной болезни, задержки зарплаты.
Важно. Если предоставить подтверждающие документы (больничный лист, справку с места работы), есть шанс, что кредитная история останется положительной.
Задолженность по займу признается проблемной, если ее срок превышает 30 дней. На этом этапе банк начинает выяснять у клиента точные причины просрочки и предупреждает о последствиях невыплат по текущим обязательствам. Происходит начисление пеней и штрафов.
Долгосрочная задолженность – это невыплата денег более трех месяцев. Она может быть признана безнадежной: при признании физлица банкротом, его смерти и отсутствии наследников. Либо сомнительной – когда у должника есть имущество или доход. Взыскать долгосрочную задолженность финансовая организация может через суд с дальнейшей передачей исполнительного листа судебным приставам. Или продав долг коллекторскому агентству.
Задолженность по кредиту: что делать
Если просрочка техническая, ситуационная или незначительная, ее нужно погасить и не допускать повторного возникновения. Для этого достаточно:
- вносить платеж в рабочие дни до 18:00, чтобы система успела его обработать;
- не переносить погашение на последний день срока;
- откладывать деньги на займ сразу после получения дохода. Желательно, чтобы между приходом денег и платежом в запасе было от 3 до 7 дней.
Ситуационная просрочка требует открытого общения с банком. Если человеку нечего скрывать и у него есть объективные причины не платить по займу (заболел или потерял работу), стоит изложить их письменно. Финансовая организация может пойти навстречу, предложив кредитные каникулы или рефинансирование.
Проблемная и долгосрочная просрочки по кредитам чреваты серьезными последствиями. Поэтому стратегия, когда должник не сотрудничает с финансовой организацией, никогда не срабатывает.
Важно. Даже если организация не спешит подавать в суд, то это только потому, что ждет, когда накопится определенная сумма пени и штрафов. Это делается, чтобы оправдать судебные расходы. Практика показывает, что чем выше сумма займа, тем больше вероятность судебного разбирательства.
Но и с выплатой небольших кредитов затягивать не нужно – их перепродают коллекторам. Последние используют незаконные методы «выбивания» долгов, нарушая права человека.
Правила поведения при просроченной задолженности: три ошибки
Если у вас есть долги, придерживайтесь следующих рекомендаций:
- Не прячьтесь. Клиенты, которые идут на контакт, прямо сообщают о своих проблемах, вызывают больше симпатии у менеджеров организации. Им охотнее помогают в решении проблем. Если вы понимаете, что финансовые трудности временные, выберите такую стратегию.
- Не ждите истечения срока давности. Во-первых, сроки давности просроченной задолженности по кредиту могут исчисляться по-разному, в зависимости от обстоятельств. Во-вторых, банк вправе обратиться в суд с просьбой восстановить уже истекший срок. Как правило, закон в этом случае на стороне кредитора.
- Не бойтесь банкротства физлиц. Вопреки распространенным страхам люди, прошедшие через признание финансовой несостоятельности, продолжают жить как раньше. При грамотном ведении дела можно добиться минимальных потерь имущества, путешествовать заграницу и даже брать новый заем с учетом указания факта банкротства.
Кроме того, через три года по завершении процедуры можно продолжать предпринимательскую деятельность и занимать руководящие должности. Банкротство стало доступным физлицам с октября 2015 года. Это единственный законный способ списания просроченной задолженности по кредитам.
Однако процедура признания финансовой несостоятельности содержит множество нюансов и «подводных камней». Разобраться в них помогут юристы компании PRAVDA. Мы работаем с 2014 года. В нашей копилке более 1500 успешно завершенных дел и 1 млрд. рублей уже списанных долгов.
Обратитесь к нам – и мы поможем вам освободиться от финансового бремени быстро, легко и абсолютно законно.
Записаться на бесплатную консультацию
Рекомендуем к чтению:
06.02.2020
Ответственность лиц при банкротстве
25.11.2019
Банкротство физических лиц
18.11.2019
Судебная задолженность
Проверка кредитной истории
Юридические услуги
Ведение исполнительного производства
Содействие в финансировании
Почему мы
- Бесплатные консультации
- Первоклассные специалисты
- Личный юрист
- Широкая партнерская сеть