Просроченная задолженность по кредитам: как избавиться? Стратегии поведения.

Кредит – удобный финансовый инструмент, к которому прибегают 85 % россиян. При стабильном доходе, успехах в работе и бизнесе заемщики полагают, что могут выполнить обязательства перед банком.

Однако жизнь вносит свои коррективы – предприятия закрываются, работа теряется, а займы остаются. Рассмотрим, как решить проблему с долгами.

Что такое просроченная задолженность по кредиту

Точное определение этого термина содержится в ст. 395 ГК РФ – это деньги, которые заемщик не выплатил в установленное время, плюс штрафы за просрочку. ГК РФ дает банку право начислять проценты на сумму долга (пеню), а также взыскивать штрафы – единовременные платежи за нарушение сроков. Такие санкции содержатся в договоре.

Важно. Даже если кредитор не предусмотрел наказания для должника при составлении соглашения, все равно будут начисляться проценты в размере ключевой ставки ЦБ РФ (ст. 395 ГК РФ).

Виды задолженности по кредиту

Просрочка по банковским займам бывает:

• технической;
• незначительной;
• ситуационной;
• проблемной;
• долгосрочной (безнадежной или сомнительной).

Долг по техническим причинам возникает, когда заемщик вовремя внес платеж, а деньги вернулись или вовсе не поступили на нужный счет. В этом случае достаточно предоставить в банк квитанцию об плате или скриншот, если операция совершалась онлайн. Это позволит избежать штрафных санкций. Однако, если кредитор уже передал данные в Бюро Кредитных Историй, придется письменно ходатайствовать об аннулировании такой информации.

Если должник вносит деньги в последний момент, то это не признается техническим сбоем. Платежи могут обрабатываться системой до трех дней, о чем клиента предупреждают заранее. Такую просрочку признают незначительной: большинство банков прощает ее. Но если ситуация повторяется неоднократно информацию могут передать в БКИ.

Ситуационный долг – это задержка платежа более трех дней, возникшая ввиду непредвиденных обстоятельств: внезапной болезни, задержки зарплаты.

Важно. Если предоставить подтверждающие документы (больничный лист, справку с места работы), есть шанс, что кредитная история останется положительной.

Задолженность по займу признается проблемной, если ее срок превышает 30 дней. На этом этапе банк начинает выяснять у клиента точные причины просрочки и предупреждает о последствиях невыплат по текущим обязательствам. Происходит начисление пеней и штрафов.

Долгосрочная задолженность – это невыплата денег более трех месяцев. Она может быть признана безнадежной: при признании физлица банкротом, его смерти и отсутствии наследников. Либо сомнительной – когда у должника есть имущество или доход. Взыскать долгосрочную задолженность финансовая организация может через суд с дальнейшей передачей исполнительного листа судебным приставам. Или продав долг коллекторскому агентству.

Задолженность по кредиту: что делать

Если просрочка техническая, ситуационная или незначительная, ее нужно погасить и не допускать повторного возникновения. Для этого достаточно:

• вносить платеж в рабочие дни до 18:00, чтобы система успела его обработать;
• не переносить погашение на последний день срока;
• откладывать деньги на займ сразу после получения дохода. Желательно, чтобы между приходом денег и платежом в запасе было от 3 до 7 дней.

Ситуационная просрочка требует открытого общения с банком. Если человеку нечего скрывать и у него есть объективные причины не платить по займу (заболел или потерял работу), стоит изложить их письменно. Финансовая организация может пойти навстречу, предложив кредитные каникулы или рефинансирование.

Проблемная и долгосрочная просрочки по кредитам чреваты серьезными последствиями. Поэтому стратегия, когда должник не сотрудничает с финансовой организацией, никогда не срабатывает.

Важно. Даже если организация не спешит подавать в суд, то это только потому, что ждет, когда накопится определенная сумма пени и штрафов. Это делается, чтобы оправдать судебные расходы. Практика показывает, что чем выше сумма займа, тем больше вероятность судебного разбирательства.

Но и с выплатой небольших кредитов затягивать не нужно – их перепродают коллекторам. Последние используют незаконные методы «выбивания» долгов, нарушая права человека.

Правила поведения при просроченной задолженности: три ошибки

Если у вас есть долги, придерживайтесь следующих рекомендаций:

1. Не прячьтесь. Клиенты, которые идут на контакт, прямо сообщают о своих проблемах, вызывают больше симпатии у менеджеров организации. Им охотнее помогают в решении проблем. Если вы понимаете, что финансовые трудности временные, выберите такую стратегию.
2. Не ждите истечения срока давности. Во-первых, сроки давности просроченной задолженности по кредиту могут исчисляться по-разному, в зависимости от обстоятельств. Во-вторых, банк вправе обратиться в суд с просьбой восстановить уже истекший срок. Как правило, закон в этом случае на стороне кредитора.
3. Не бойтесь банкротства физлиц. Вопреки распространенным страхам люди, прошедшие через признание финансовой несостоятельности, продолжают жить как раньше. При грамотном ведении дела можно добиться минимальных потерь имущества, путешествовать заграницу и даже брать новый заем с учетом указания факта банкротства.

Кроме того, через три года по завершении процедуры можно продолжать предпринимательскую деятельность и занимать руководящие должности. Банкротство стало доступным физлицам с октября 2015 года. Это единственный законный способ списания просроченной задолженности по кредитам.

Однако процедура признания финансовой несостоятельности содержит множество нюансов и «подводных камней». Разобраться в них помогут юристы компании PRAVDA. Мы работаем с 2014 года. В нашей копилке более 1500 успешно завершенных дел и 1 млрд. рублей уже списанных долгов.

Обратитесь к нам – и мы поможем вам освободиться от финансового бремени быстро, легко и абсолютно законно.